La parole est d'argent

Le 8 mars 2021

Le temps, c’est de l’argent ! Et, pour cette raison, toute la Rédac’ de LundiCarotte s’est fixé une mission : écrire un article clair et efficace sur les banques. On leur confie notre argent sans savoir réellement tout ce que cela implique, alors levons le voile sur le système bancaire !

La banque, et l’argent en général, est au cœur même du fonctionnement de notre société. Et pour cause, 99 % des Français ont un compte bancaire. Abba et leur chanson Money, Money, Money ne sont pas des précurseurs en la matière : l’argent et les banques existaient déjà avant le premier siècle de notre ère !

Si on fait un voyage dans le temps, on s’aperçoit que le système bancaire commençait déjà à se développer dans les temples à Babylone (2000 ans avant J.-C.), où le prêt sur marchandises était monnaie courante.

C’est au VIIᵉ siècle avant J.-C. que le système de prêts se généralise, suite à l’apparition de la monnaie. Puis, au fil des siècles, les échanges commerciaux se sont multipliés. La première banque publique a d’ailleurs été créée en 1151, à Venise. C’est ensuite au XIXe siècle que les principales banques connues aujourd’hui, comme la Société Générale ou le Crédit Lyonnais, ont su tirer leur épingle du jeu grâce à une publicité et à des démarcheurs.

Le secteur bancaire en France aujourd’hui, infographie à partir des données de la Fédération bancaire française

Le système bancaire est complexe et on peut très rapidement s’y perdre. Alors voici quelques explications synthétisées !

Il existe trois grands types de banque : les banques de détail, les banques d’investissement et les banques universelles.

En tant que particulier, vous déposez votre argent à la banque. Il est ensuite prêté à une entreprise ou à un autre particulier. En échange, vous recevez des intérêts, c’est-à-dire des bénéfices, puisque vous avez, en quelque sorte et par l’intermédiaire de la banque, prêté votre argent à un tiers.

Vous êtes désormais à même de vous demander vers quelles activités d’investissement se tournent les banques où vous déposez votre argent. Les principales banques françaises (visibles ci-dessous) gèrent près de 7 000 milliards d’euros d’actifs à travers le monde.

Selon Oxfam France, l’empreinte carbone des banques françaises est loin d’être irréprochable, puisqu’elle représente au total 4,5 fois les émissions de gaz à effet de serre de la France entière.

Émissions en tonnes équivalent CO₂ par banques en 2018 - Crédit photo : Oxfam France

Le soutien des banques françaises aux entreprises exploitant du charbon, du pétrole et du gaz les rend en partie responsables du réchauffement de plus de 1 °C qu’a subi la planète depuis la période préindustrielle. Pour rappel, le réchauffement climatique est “issu de l’accumulation dans la haute atmosphère de gaz freinant la réfraction du rayonnement solaire, créant donc un effet de serre”. Ces gaz sont issus pour l’essentiel de l’activité humaine et en particulier de la combustion de matières fossiles libérant du dioxyde de carbone (CO₂). Cette combustion s’est accélérée depuis le début de la révolution industrielle avec l’exploitation du charbon, du gaz et du pétrole, ce qui a nourri la hausse croissante des températures.

« Si nous ne parvenons pas à infléchir les tendances climatiques, l'extrême pauvreté frappera 100 millions de personnes supplémentaires en 2030. »

Les conséquences du réchauffement planétaire pourraient causer des changements à long terme dans le système climatique tels que l’élévation du niveau de la mer, la désertification, l’augmentation de la fréquence des catastrophes naturelles et celle de la température moyenne dans la plupart des régions continentales et océaniques.

Les populations humaines sont aussi affectées et la menace frappe particulièrement les pays les plus pauvres. “Si nous ne parvenons pas à infléchir les tendances climatiques, l'extrême pauvreté frappera 100 millions de personnes supplémentaires en 2030 et il en résultera bien sûr des mouvements de populations considérables”.

Suite aux négociations qui se sont tenues lors de la Conférence de Paris de 2015, les banques françaises se sont engagées à rendre publique la prise en compte du risque climatique dans leurs décisions de financement et d’investissement, mais elles sont surtout dans le verdissement de leur image : aucune d’entre elles ne s’est publiquement engagée à réduire l’intégralité de son empreinte carbone. Les plus grandes banques françaises continuent de soutenir le développement de projets de pétrole et de gaz, représentant 40 % de leur portefeuille de crédit aux entreprises.

Si le scénario continue ainsi, cela conduira à un réchauffement de plus de 4 °C d’ici à 2100, soit 2,5 °C de plus que l’objectif fixé dans l’Accord de Paris.

Avant de retirer tous vos deniers durement gagnés et de refaire le rembourrage de votre matelas avec, LundiCarotte a quelques alternatives à vous proposer.

Le premier réflexe à avoir, comme pour tout produit de consommation, est de voir s’il existe des labels écoresponsables et d’en vérifier la validité. C’est bien le cas des banques ! Plusieurs labels récompensent en effet leurs activités et les livrets écoresponsables proposés. Mais comme pour le bio, il faut être attentif à la manière dont sont obtenus ces labels pour consommer ou épargner responsable.

Deux labels ont particulièrement retenu l’attention de la rédaction. Tout d’abord Greenfin, créé par le ministère de la transition écologique. Il a la particularité d’exclure les fonds qui investissent dans des entreprises opérant dans le secteur nucléaire et les énergies fossiles. C’est un label qui récompense donc les investissements dans les énergies renouvelables, en plus d’avoir une grille de critères très stricts pour sa délivrance. Le label garantit que les fonds sont injectés dans des entreprises au taux d’émissions polluantes basses, mais également que les productions issues de ces fonds le soient tout autant. Extraire du pétrole n’est pas si énergivore que ça. C’est son usage en tant que combustible qui le rend polluant, mais extraire du pétrole pour extraire du pétrole, me direz-vous… Typiquement, Greenfin s’engage à ne pas labelliser des compagnies spécialisées dans l’extraction pétrolière, car elles vendent leurs produits à d’autres entreprises qui sont, elles, très énergivores !
Il existe également le label Finansol qui récompense, lui, selon des critères non seulement de transparence, mais également de solidarité, en plus des activités à “forte utilité environnementale”.

Pour les phobiques administratifs, à qui changer de banque fait peur, commencez par demander à votre conseiller des renseignements sur le LDDS ! Quèsaco encore cet acronyme bien barbare ? Le Livret de développement durable et solidaire est un compte épargne à hauteur de 0,5 %, dont les intérêts peuvent être reversés à des entreprises de l’économie sociale et solidaire choisies au préalable. Ces intérêts, si reversés, sont ensuite exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements fiscaux.

Le LDSS est cependant plafonné à 12 000 € et la transparence de l’usage des fonds n’est pas garantie. C’est par ailleurs ce qui a été reproché à la Banque Postale, reconnue comme l’une des banques traditionnelles les plus engagées en termes d’écologie, garantissant sa neutralité carbone depuis 2018, mais dont les fonds d’investissement ne sont pas tous dévoilés au grand public.

Ce qui nous amène à notre deuxième proposition : les banques dites éthiques. Elles sont définies par la Fédération européenne des banques éthiques et alternatives (FEBEA) comme des banques devant respecter un cahier des charges précis. Parmi elles, on trouve le Crédit Coopératif, pionnier en la matière en France, qui valorise le financement d'énergies renouvelables et de projets sociaux.
Une proposition un peu plus radicale existe également chez la NEF (Nouvelle économie fraternelle), qui réinjecte l’argent des épargnants dans des projets culturels, sociaux et respectueux de l’environnement. Cependant, la NEF ne propose pas encore de compte courant.

Il existe également des fonds participatifs écologiques, indépendants des banques, qui invitent à investir dans des activités plus vertes. Elles sont cependant plus à risque, car, s’il y a possibilité de gagner de l’argent, il y a aussi un risque de perdre son investissement.

Il n’y a bien sûr pas de solutions miracle. Ce serait se leurrer que d’envisager de s’enrichir en épargnant plus vert. En effet, si les comptes épargne rapportent, c’est que l’argent est investi dans des secteurs lucratifs en raison d’une demande, comme le pétrole !
Parce que oui, les énergies renouvelables, ça coûte des sous. Et les secteurs sociaux ne sont pas rentables, de par leur spécificité (“faire dans le social”, même si c’est une expression galvaudée, veut quand même bien dire ce que ça veut dire : faire acte de solidarité pour des causes ou des personnes plus démunies).
Quand une entreprise s’engage à non seulement plus de transparence, mais également à des placements uniquement solidaires et écoresponsables, elle renonce sciemment à la rentabilité, ce qui est aux antipodes des modèles actuels. C’est donc un acte politiquement marqué, qui se veut à contre-courant du système capitaliste en vigueur.

Et voilà ! Après cette lecture, vous êtes encore plus calés que Picsou ! Si cet article vous a plu, n’hésitez pas à le partager autour de vous, et on vous dit à la semaine prochaine !

Laura Dumaine, Andréa Vieira et Margaux de Vassal

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